채권의 시대

7월 채권형 펀드의 순자산은 6월보다 3조2000억원 증가했다. 국내 채권형이 2조8000억원, 해외 채권형이 4000억원 각각 늘었다. 이 기간 주식형 펀드의 순자산은 3조6000억원 감소했다. 이런 흐름은 8월 들어서도 이어지고 있다. 채권은 주식에 비해 수익률은 떨어지지만 위험도 덜하다. 글로벌 경기 침체 우려가 커졌고, 금융시장도 불안한 상황이다. 안전한 곳으로 돈을 옮겨 두려는 투자자가 많다는 의미다.

금리의 움직임

금리가 내려가면 채권가격이 올라간다. 금리 인하기엔 채권을 매입할 때 확정된 금리 외에 추가 수익을 낼 수 있다. 지금이 그런 상황이다. 주요국 중앙은행이 하나 같이 통화 완화 움직임을 보이고 있다. 미국이 금리 인하를 시작했고, 유럽중앙은행(ECB)은 추가적인 기준금리 인하를 예고한 상황이다. 성장세 둔화가 뚜렷한 한국도 이르면 9월쯤 두번째 금리인하에 나설 것이란 관측에 힘이 실린다.

채권 ETF

채권도 직접 매입할 수 있다. 하지만 거래 금액이 보통 억단위로 커서 접근이 쉽지 않다. 상장지수펀드(ETF)가 괜찮은 대안이다. 국공채나 회사채, 해외채권 등 다양한 ETF가 상장돼 있다. 주식을 매매하는 것처럼 소액으로 쉽게 거래할 수 있는 게 장점이다. 주식시장이 부진했던 최근 3개월 동안 채권 ETF는 상대적으로 안정적인 수익을 거뒀다.

베스트5

<시가총액 500억원 이상인 채권 ETF 3개월 수익률과 시가총액>

KOSEF 국고채10년

5.09%, 727억원

KODEX 종합채권(AA-이상)액티브

3.26%, 1조568억원

KBSTAR 중장기국공채액티브

2.68%, 612억원

KBSTAR 국고채3년

1.90%, 715억원

KODEX 국고채3년

1.83%, 961억원

주의할 점

금리는 채권 투자의 핵심 중 핵심이다. 채권 투자를 시작했다면 금리 변동에 누구보다 민감해져야 한다. 채권은 만기가 각각이다. 보통은 장기채의 이자율이 높다. 채무불이행 위험이 커지고, 그 기간 동안 물가도 상승하기 때문이다. 기간이 짧은 만큼 단기채는 금리 변동에 덜 민감한 게 장점이다. 채권은 보통 10억원, 100억원 단위로 거래된다. 자산 규모가 너무 작은 ETF는 아무래도 운용 전략에 한계가 있을 수밖에 없다. 어느 정도 규모가 있는 ETF를 고르는 게 좋다.

①자산관리는 뱅크샐러드

• 뱅크샐러드는 앱에 접속해 공인인증서 비밀번호를 한 번만 입력하면, 모든 은행과 보험사·증권사·카드사 등의 계좌정보를 앱에 연동해준다. 계좌 정보가 전부 연동되면 그때부터는 예적금과 대출·보험·카드·연금·실물자산 등이 실시간으로 업데이트 된다.
• 이를 기반으로 금융자산을 계산해 알려주는 ‘MY금융’, 수입과 지출 내역을 기록해주는 ‘가계부’, 소비 습관 알림서비스 ‘금융비서’ 등을 제공한다. 입소문을 타면서 뱅크샐러드는 2017년 6월 출시이후 매달 30%씩 성장하고 있다. 현재는 다운로드 수 550만 건, 금융상품 연동 관리금액 165조원의 대세 핀테크 서비스로 자리매김했다.

②간편송금 대세는 카카오페이

• 간편송금의 최강자는 카카오페이다. 국민 SNS 카카오톡에 연동된 건 카카오페이뿐이라서다. 압도적인 편리성을 등에 업은 카카오페이는 지난 8월 누적가입자가 3000만명을 넘어설 정도의 초대형 핀테크 서비스가 됐다. 성장세는 폭발적이다. 올해 6월말까지 거래액은 이미 지난해 연간 거래액(20조원)보다 큰 22조원을 기록했다.
• 서비스도 다양해지고 있다. 지난해 11월 카카오페이 투자 서비스를 출시한 데 이어 올해엔 통합조회·배송·신용조회·간편보험 서비스 등을 연달아 선보였다.

③트렌트 체크는 토스

• 신한금융투자에 근무하는 A과장은 토스가 처음 출시된 2015년부터 사용했다. A과장은 “계좌번호를 입력해 송금해야 할 경우라면 카카오페이보다 토스 앱을 먼저 찾게 된다”며 “내 소비 행태나 자산 규모를 확인하고 싶을 때나 토스에 업데이트되는 금융상품의 트렌드가 궁금할 때 등 일주일에 한두 번씩은 꾸준하게 접속하는 편”이라고 말했다.
• 토스는 2016년 통합계좌조회, 2017년 무료신용등급조회·부동산소액투자·대출맞춤추천 등으로 서비스 범위를 확장했다. 2018년엔 통합카드조회·내보험조회·자동차보험료조회·내차시세조회 등 서비스를 추가한 데 이어 2019년엔 아파트관리비조회·대출찾기·내폰시세조회 등 보다 다양한 서비스를 내놓으면서 11월 현재 누적 가입자 1600만명, 누적 송금액 66조원의 초대형 금융 플랫폼으로 자리매김했다.

④보험사 직원도 쓰는 앱 레몬클립

• 레몬클립은 2016년 11월 국내 최초로 출시된 보험통합조회 서비스 앱이다. 40개 민간 보험사는 물론 우체국·새마을금고·신협·수협 등 공제조합에 가입된 보험까지 모든 보험의 보장내역·보험기간·납입보험료·해지환급금·납입기간 등 상세내역을 한번에 조회할 수 있게 했다.
• 레몬클립은 보험회사 홈페이지에서 직접 검색엔진을 통해 정보를 수집한다는 면에서 신용정보원 정보만을 검색하는 여타 보험 조회 서비스와 차이가 있다. 2006년 이전에 가입한 보험상품은 물론 제3자 정보제공에 동의하지 않은 모든 보험상품에 대한 정보 수집이 가능하다는 점이 강점이다.

⑤환전은 마이뱅크

• 마이뱅크는 세계 최초로 모든 시중은행은 물론 사설 환전소의 환율 정보까지 담아낸 실시간 환율 검색 앱이다. 서울 중심의 100여개 사설 환전소가 마이뱅크 플랫폼 안에서 은행과 환율 경쟁을 벌인다. 
• 2015년 9월엔 세계 최초 O2O 방식의 환전 플랫폼을 출시하기도 했다. 고객이 인천국제공항 출국장(3층)에서 마이뱅크를 통해 명동 사설 환전소 환율로 환전을 신청하고 돈을 입금하면 인천공항에 있는 마이뱅크 직원이 즉시 환전된 금액을 고객에게 가져다 주는 방식이다. 최근 거래규모 1000억원을 돌파할 만큼 인기를 끌고 있다.

일단 모으자

• 비바리퍼블리카(토스)의 토스카드를 이용하면 1000원 미만의 잔돈은 미리 지정해둔 은행 계좌에 자동으로 쌓인다. 편의점에서 6300원을 결제하면 700원은 지정 계좌에 자동으로 저금해주는 식이다. 티클은 개인 신용카드를 티클 애플리케이션(앱)과 연동하면 1000원 이하로 발생하는 잔돈을 모아 미래에셋대우의 종합자산관리계좌(CMA)에 송금해준다.
• 해외여행을 다녀온 뒤 남은 외화 잔돈을 알뜰하게 활용하는 방법도 있다. 핀테크 업체인 우디는 외화 잔돈을 포인트로 전환해주는 서비스를 제공한다.

모은 돈은 자동 투자

• 모은 돈은 주식을 사거나 투자를 할 수 있다. 신한카드와 신한금융투자가 지난달 출시한 ‘해외주식 소액투자 서비스’가 있다. 고객이 카드 결제를 할 때마다 발생하는 자투리 금액을 소수점 두 자리로 쪼개 해외 주식에 투자하도록 만들었다. 4100원짜리 커피 1잔을 카드로 결제했다면, 자투리 금액 900원으로 미국 나스닥에 상장된 스타벅스 주식 0.01주(약 976원)를 구매하는 식이다.
• 소액 부동산 투자도 가능해진다. 스타트업 카사코리아는 내년 초 부동산 간접 투자 플랫폼을 선보인다. 은행과 부동산 신탁사가 오피스 빌딩 등 상업용 부동산을 담보로 디지털화한 자산유동화증권(DABS)을 발행하고, 개인투자자가 이를 소액으로 사고 파는 방식이다. 최소 5000원으로 서울 강남의 1000억대 빌딩에 투자할 길이 열리는 셈이다.

소액 P2P

잔돈 투자의 재미로 P2P를 빼놓을 수 없다. 개인신용대출 전문 P2P 렌딧은 채권 1개당 최소 5000원부터 투자할 수 있다. 5만원을 투자한다면 5000원씩 10개의 채권에 분산 투자할 수 있는 게 매력이다. 얼마 전 피플펀드와 어니스트펀드도 최소 투자 가능 금액을 10만원에서 1만원으로 조정했다. 개인 신용뿐만 아니라 부동산 PF, 아파트 담보대출, 기업 매출 채권 등 투자 상품도 다양해지는 추세다. 다만 원금 보장이 안 되기 때문에 수익률만 보고 무턱대고 투자해서는 안 된다.

700원짜리 보험도

• 잔돈 금융 시장이 커지면서 꼬마 보험도 등장했다. 보맵은 최근 귀가 중 발생할 수 있는 사고를 보장하는 월 보험료 700원짜리 상품을 선보였다. 보장액이 크진 않지만 강력범죄보상금·교통상해입원일당 지급 등 보장 내용과 범위가 나쁘지 않다. 여행자나 반려견 맞춤형 소액 보험도 곧 나온다.
• 삼성생명도 최근 월 보험료가 1090원에 불과한 교통상해보험을 내놨다. 3년 만기 일시납 상품인데 대중교통재해 사망보험금으로 1000만원, 대중교통사고 장해보험금으로 30만~1000만원을 지급한다.

층간소음은

• 아파트·다세대주택 등 공동주택 입주자의 활동으로 생기는 소리가 다른 입주자에게 피해를 주는 소음을 뜻한다. 아이들이 뛰는 소리나 TV·음향기기 소리, 세탁기·청소기·운동기구 등을 사용하는 소리, 화장실 소리, 애완견이 짖는 소리 등이 해당한다.
• 층간소음 피해를 호소하는 사람은 매년 느는 추세다. 지난해 층간소음이웃사이센터에 접수된 층간소음 관련 상담 건수는 총 2만8231건으로, 2017년(2만2849건)보다 24% 증가했다. 이는 2012년(8795건)의 세 배가 넘는 수치다.

법적 처벌은?

• 층간소음도 기준이 있다. 소리가 난다고 무조건 '층간소음'으로 규정할 순 없단 얘기다. 대낮(오전 6시~밤 11시)엔 43dB(데시벨) 이상의 소음을 1분 이상 낼 경우 층간소음으로 본다. 야간(밤 10시~오전 6시)에는 38dB 이상이어야 한다. 몸무게 20~30㎏의 아이가 집안을 뛰어다니는 소리가 40~50dB 정도다. 이런 소음이 1분 이상 나면 문제가 될 수 있다는 거다. 순간적 소음도 층간소음이 될 수 있다. 낮 57dB, 밤엔 52dB 이상이다.
• 그러나 이 기준에 해당하는 것만으론 법적 처벌이 불가능하다. 고의성을 입증해야 한다. 공식 감정을 통해 윗집 소음임을 증명해야 하는 거다. 현실적으로 쉽지 않은 과정이다. 오히려 변호사 선임이나 소음 감정에 드는 비용 부담이 더 클 수 있다.

눈에는 눈, 이에는 이?

• 뾰족한 수가 없다 보니 윗집에 직접 항의하는 경우가 많다. 하지만 이것도 좋은 방법은 아니다. 감정싸움으로 번질 수 있고, 심한 경우 폭행이나 소송전까지 벌일 수 있어서다. 법적 처벌까지 받을 가능성도 있다. 2013년 서울중앙지법은 '층간소음 항의 기준'을 제시한 바 있다. 이에 따르면 천장 두드리기, 전화 연락, 문자로 항의하기 등은 가능하지만 초인종 누르기, 현관문 두드리기, 직접 집에 들어가 항의하기 등은 불법이다. '보복 소음'을 유발하는 행위도 형사처벌을 받을 수 있다. 

그럼 어떻게 해?

• 전화나 문자로 항의한 뒤 나아지지 않으면, 관리사무소를 통한 중재가 바람직하다. 층간소음이웃사이센터에 중재 신청을 하는 것도 괜찮다. 상담원이 직접 방문해 소음 측정 서비스를 해주고, 해결책을 제시하기도 한다. 다만 이 방법도 윗집에서 상담을 거부하면 조정을 강제할 방법은 없다.